В Україні серед усіх споживчих кредитів — тобто позик, які фізичні особи беруть на власні потреби, — найризикованішими залишаються кредити готівкою, а також кредитні ліміти на банківських картках. Натомість найменше проблем виникає з автокредитами та іпотекою.

Про це розповіла банкірка Олена Єрмолова, директорка з управління ризиками Глобус Банку. Вона також поділилася порадами, як уберегтися від боргових труднощів.

Що варто знати перед оформленням кредиту

Найчастіше українці не повертають саме готівкові кредити та карткові ліміти. Причина — такі позики здебільшого беруть тоді, коли вже виникли фінансові труднощі. Тож основна порада — не оформлювати кредит, якщо ваші доходи вже не покривають базові витрати та бажаний рівень життя.

Перед тим як підписати кредитний договір, слід ретельно перевірити, чи не стане щомісячний платіж надмірним навантаженням, яке змусить відмовитися від основних потреб.
Також не варто розраховувати на гіпотетичне зростання доходів у майбутньому — платежі мають бути посильними вже зараз.

Натомість найбезпечнішими кредитами вважаються іпотека та автокредити. Вони зазвичай потребують великого початкового внеску, який автоматично свідчить про платоспроможність позичальника.

«Кредит може покращити життя, але не зробить дива», — підкреслює Єрмолова.

Як зрозуміти, чи варто брати кредит: проста формула

Олена Єрмолова пропонує простий алгоритм, щоб визначити, чи готові ви до відповідального кредитування:

  1. Від суми щомісячного доходу відніміть середні витрати на базові потреби (їжа, житло, транспорт тощо).
  2. Із залишку відкладіть щонайменше 20% на непередбачувані витрати.
  3. Оцініть імовірність того, що ваш дохід збережеться на поточному рівні (вона має становити не менше 80%).
  4. Порівняйте залишок коштів зі щомісячним платежем за кредитом.

Якщо після цього у вас залишається достатньо грошей на регулярні виплати й немає значного ризику зниження доходу, тоді оформлення кредиту можна вважати відносно безпечним.

Яка ситуація з проблемними кредитами в Україні

ЗСУ запекло нищать російських окупантів: щоб підтримати їх можна перерахувати пожертви у фонди «Повернись живим» та «Сталеві крила». Стань частиною історії та захисти Україну, приєднуйтесь до 3 ОШБр. 🇺🇦

Станом на 1 липня 2025 року частка непрацюючих кредитів у банківській системі України скоротилася до 27,1%. Від початку року обсяг таких позик зменшився на 6,4 млрд грн — до 386,8 млрд грн.

Аналітики проєкту «Фінансовий пульс» зазначають, що 86% проблемних кредитів зосереджено в державних банках, і майже половина з них — 44% — обліковується на балансі ПриватБанку.

Як пояснює Єрмолова, саме державні банки найчастіше кредитували великий бізнес, який найбільше постраждав унаслідок війни — тому й очолюють рейтинг за обсягом проблемної заборгованості.