Финансовая грамотность украинцев: почему уровень знаний низкий и как это изменить

Финансовая грамотность – это не только экономия. Это способность эффективно пользоваться ресурсами, избегать рисков и обеспечивать финансовую стабильность. И начать можно уже сегодня – с простого учета собственных расходов. Недавнее исследование НБУ показало: у украинских подростков только базовые знания по финансовой грамотности. Ситуация среди взрослых несколько лучше, но в целом уровень остается неудовлетворительным. Еще до полномасштабного вторжения оценки USAID фиксировали низкую финансовую осведомленность населения. Как следствие – отсутствие сбережений, долги, мошеннические схемы, минимальное участие в инвестициях и отсутствие финансовой стабильности. По словам Дмитрия Замотаева, директора департамента розничного бизнеса Глобус Банка, украинцы исторически не имели опыта жизни в рыночных условиях. После распада СССР граждане не обладали базовыми навыками финансового планирования, а власти длительно принимали решения вместо них. Все это сформировало пассивное финансовое мышление. Кроме того, низкие доходы не позволяют домохозяйствам накапливать деньги или планировать пенсию. По данным НБУ, в 2024 году только 12% украинцев имеют сбережения, которых хватит более чем на три месяца без доходов. Еще один фактор – распространенность теневых схем: "зарплаты в конвертах", уклонение от налогов, неофициальные расчеты. Это снижает интерес к легальным финансовым инструментам. Нехватка знаний имеет прямое влияние на финансовое поведение. Люди опрометчиво продают банковские карты мошенникам (“дропы”), не понимая последствий. Часто их карты блокируют из-за нарушений лимитов — тоже из-за неосведомленности. Большинство не понимают, как работают налоги, кредиты или депозиты. Рынок акций и производных инструментов для рядового украинца — вообще terra incognita. В результате — отсутствие доверия к легальным инструментам и увеличение количества жертв мошенничества, в частности из-за Telegram-ботов с нереальными обещаниями доходов. Инфляция, комиссии, валютные колебания, условия кредитов – большинство украинцев не учитывают эти факторы. Как результат — не умеют сравнивать финансовые продукты, выбирают первый попавшийся обменник без проверки курса, лицензии или комиссий. По словам аналитиков КИТ Group, это приводит к серьезным финансовым потерям. Спрос на цифровые сервисы растет. Платформы обмена с прозрачным курсом помогают ориентироваться на рынке. КИТ Group, например, уже внедряет элементы финансового образования в клиентском сервисе — объясняет курсовые изменения, дает советы по выбору инструментов. По словам Замотаева, первым шагом должна быть привычка вести учет расходов. Этому можно научиться через бесплатные курсы, кампании НБУ или программы банков. Но главное – осознать важность финансовой грамотности. Эксперт Ольга Чуркина советует: начать с простого — фиксировать расходы и создать финансовую подушку. Не обязательно накапливать сразу большие суммы. Достаточно регулярно откладывать хотя бы 500–1000 грн. после получения зарплаты. Это формирует уверенность в будущем и снижает потребность в кредитах на бытовые нужды. Если есть долги, по ее словам, можно одновременно погашать их и создавать резервный фонд, если это не приводит к дополнительным расходам на обслуживание. Чуркина советует не усложнять процесс учета – можно округлять суммы, использовать мобильные приложения, фиксировать расходы хотя бы три месяца подряд. Это позволяет лучше понять свои финансовые привычки и найти возможности для экономии. После анализа расходов можно начинать планировать расходы по страхованию, техобслуживанию, отпуску. Чуркина советует откладывать по 200–500 грн на каждый из обязательных статей. Это позволяет избежать кредитов в критический момент.